【財新騰訊聯(lián)合出品】（記者 畢愛芳）中小企業(yè)融資一直是一個無法有效解決的難題，而兩年前在杭州誕生了一個專為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺，名為全球網(wǎng)。該網(wǎng)董事長方興東告訴財新記者，中小企業(yè)貸款之所以難，不是銀行沒錢，不是小企業(yè)還款能力差，也不是政府不重視，關(guān)鍵是模式。

他說，在傳統(tǒng)的銀行貸款模式下，高昂人力成本和信息不對稱是中小企業(yè)成為銀行信貸戶的最大阻礙。曾辦過互聯(lián)網(wǎng)實驗室與博客中國網(wǎng)，有互聯(lián)網(wǎng)推手之稱的方興東，在金融和互聯(lián)網(wǎng)之間找到了一個結(jié)合點，擬借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)社會化大協(xié)作，來破解傳統(tǒng)貸款模式無法應(yīng)對的難題。

他稱全球網(wǎng)模式為維基金融，套用美國學者所著《維基經(jīng)濟學》之名，該書要義是講當今最具顛覆性的技術(shù)就是大規(guī)模協(xié)作，與全球網(wǎng)的思路頗相合。方興東的理想是，通過大規(guī)模協(xié)作，不僅解決中小企業(yè)融資難，還要解決中小企業(yè)融資貴。

問：全球網(wǎng)是怎樣一個平臺，您為何認為這個平臺能解決銀行長期難以有效解決的中小企業(yè)貸款難題？

方興東：全球網(wǎng)是一個第三方網(wǎng)絡(luò)金融平臺，是打通中小企業(yè)和銀行、讓資金在這兩者之間實現(xiàn)流動的網(wǎng)絡(luò)橋梁。平臺的一端是需要貸款的中小企業(yè)，另一端是放貸的銀行，平臺上還聚集著大量第三方機構(gòu)，比如擔保公司、審計、資產(chǎn)評估、會計、法律等機構(gòu)以及專業(yè)市場、商會等。

這個平臺通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)替代人工，能夠整合靠人力難以想象的大量信息，搭建起信息更廣泛的社會化信用評估體系，也可讓分散在各地的大量第三方機構(gòu)介入這個平臺，共同參與對中小銀行的貸款。

銀行傳統(tǒng)貸款模式下，中小企業(yè)貸款難點之一是人力成本太高。比如10億元貸給一家大企業(yè)，銀行只服務(wù)好一家大企業(yè)即可。但若200萬元一筆貸給中小企業(yè)，就要找500家中小企業(yè)，銀行要服務(wù)500家企業(yè)。中小企業(yè)財務(wù)不如大公司規(guī)范，信息分散碎片化，要從眾多中小企業(yè)里摸清哪家好哪家不好、能不能貸，并提供貸前、貸中、貸后等服務(wù)，需要的人力成本難以想象。

而全球網(wǎng)通過技術(shù)將企業(yè)的各種信息整合起來，包括企業(yè)基礎(chǔ)信用信息，網(wǎng)絡(luò)活動信用信息，水電、通訊、工商、稅務(wù)、海關(guān)等公信平臺信息，行業(yè)協(xié)會、各類專業(yè)市場掌握的屬下企業(yè)的信息等，各方信息加以比對、交叉驗證，就能夠更全面看清這家企業(yè)，一定程度化解傳統(tǒng)銀行貸款模式下另一難點，即信息不對稱問題。

全球網(wǎng)還把分布各地的第三方專業(yè)機構(gòu)納入，比如專業(yè)市場、商會等對所轄企業(yè)情況了解，其推薦的客戶可信度就更高，可屏蔽掉一些風險。比如擔保公司若對平臺某一企業(yè)情況了解，愿介入擔保，既可對企業(yè)增信，又可擴大自身業(yè)務(wù)，共同受益。再比如，律師事務(wù)所可介入提供法律咨詢服務(wù)，財務(wù)公司幫企業(yè)整理財務(wù)資料，等等。

借助這些社會化的力量，幫銀行審核、篩選客戶，并對貸后客戶情況作出再評價，實際就是幫銀行客戶經(jīng)理處理掉大量的貸前、貸中和貸后的工作，最終批量解決中小企業(yè)的融資問題。

問：這么多機構(gòu)參與中小企業(yè)貸款，不會增加中小企業(yè)貸款的成本嗎？面對這么多中小企業(yè)，貸款風控方面會不會存在問題？

方興東：這個平臺推薦的客戶獲得貸款，利率就是銀行對中小企業(yè)應(yīng)收的利率，并沒增加。全球網(wǎng)不從銀行貸款利息里分錢，只是對獲得貸款的中小企業(yè)收取費用，即企業(yè)在全球網(wǎng)平臺上注冊成為會員，全球網(wǎng)提供融資解決方案，若企業(yè)獲得貸款，則收取1500元會員服務(wù)費。

中介幫客戶貸款一般收1%-2%的中介費，全球網(wǎng)目前每筆貸款額平均為270萬元，按1500元計算，費用不到千分之一。況企業(yè)找銀行貸款，也要請客送禮，花錢更多，還不一定能貸到，通過這個平臺就免掉了這些費用。

這個平臺上的第三方有的收費，有的不收。介入這個平臺的合作方一般都有自己的業(yè)務(wù)需要，能從這個平臺找到利益驅(qū)動，因此提供的服務(wù)有的不收費。比如有些專業(yè)市場網(wǎng)站，向平臺免費提供企業(yè)信息，因為這些企業(yè)與其自身業(yè)務(wù)有關(guān)，企業(yè)獲得貸款有助自身業(yè)務(wù)的發(fā)展等。而財務(wù)公司幫企業(yè)整理財務(wù)數(shù)據(jù)需要收費，企業(yè)直接從銀行貸款也要花錢找人整理財務(wù)資料，這些費用原本就需要花的。而我們對介入這個平臺的財務(wù)公司，對它的服務(wù)和收費會有一定的約束要求。

至于貸款的風險控制等，則完全按銀行自身的風控標準，是否放貸由銀行根據(jù)自己的審核標準自行決定，全球網(wǎng)不介入金融，只專注打造網(wǎng)絡(luò)平臺，金融是金融，平臺是平臺，大家邊界清晰，只做自己專業(yè)的事。

問：銀行是否愿意介入這一平臺，如果沒有銀行參與，對中小企業(yè)貸款就缺乏資金來源，應(yīng)該說全球網(wǎng)就難以做大規(guī)模？

方興東：全球網(wǎng)為銀行免費篩選企業(yè)客戶，銀行省去大量人力，為何不愿意參與呢？對這個新東西最初不了解，有些銀行是不太積極參與，但建行浙江分行與全球網(wǎng)合作的效果出來后，很多銀行都想嘗試。

我們最先與建行浙江省分行合作，它2007年就嘗試與阿里巴巴合作，后來他們的合作中斷，而銀行互聯(lián)網(wǎng)思維模式很吸引我，我就參與進來與建行聯(lián)手搭建全球網(wǎng)。

建行與阿里巴巴當時的合作就將銀行與客戶點對點的關(guān)系推到點對面的關(guān)系，即一家銀行面對網(wǎng)上眾多客戶。而我參與后，建行要我不介入金融，我就要求建行也不要限制我和別的銀行合作，因此現(xiàn)在銀行與客戶是面對面的關(guān)系，即平臺上所有客戶面對所有銀行，我覺得這才是比較徹底的互聯(lián)網(wǎng)模式，我們叫它維基金融，就是大規(guī)模合作。

我覺得，有更多的銀行介入，通過互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建社會化大協(xié)作方式是解決問題的辦法。現(xiàn)已有39家銀行加入平臺，與工行、中行、郵儲行、招行、廣發(fā)行、浦發(fā)行、杭州銀行、南洋商業(yè)銀行等近20家金融機構(gòu)建立起業(yè)務(wù)對接，其中工行和中行等部分機構(gòu)已開始設(shè)計系統(tǒng)接口。

平臺還云集了258家第三方服務(wù)機構(gòu)和2500余家客戶來源機構(gòu)，形成對浙江省的覆蓋。我們還將與更多金融機構(gòu)合作，引入更多第三方服務(wù)商，加大與專業(yè)市場、協(xié)會與商會、科技園區(qū)與開發(fā)區(qū)、行業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)集群的對接，實現(xiàn)全國性覆蓋。

問：全球網(wǎng)平臺實際運行效果怎樣？對中小企業(yè)貸款是否起到預(yù)想的效果？中間遇到怎樣的阻礙和困難？

方興東：2010年9月全球網(wǎng)正式運營，至去年底平臺累積注冊客戶20多萬家，全球網(wǎng)復(fù)核通過申請貸款客戶13606家，獲得銀行貸款的客戶數(shù)量累計達5764家，銀行放款總金額159.1億元，獲貸金額平均在270萬元左右。

建行浙江省分行測算的是，銀行至少配6800個客戶經(jīng)理才能完成這些工作量，這為銀行節(jié)省約8.7萬次工作量。就建行浙江省分行的“e商通”而言，每家企業(yè)需提交2.69次資料才能符合“e商通”的準入標準。全球網(wǎng)用電子標準化網(wǎng)絡(luò)手段糾正資料填寫不符標準的問題，這一項就為銀行客戶經(jīng)理節(jié)省約62.91%的工作量。

全球網(wǎng)問世正好遇到浙江民間借貸危機的爆發(fā)，各方面都在設(shè)法解決中小企業(yè)貸款難問題，因此全球網(wǎng)這個模式受到浙江省和國家有關(guān)部委的重視，國家工信部中小企業(yè)司中小企業(yè)信息網(wǎng)去年與全球網(wǎng)聯(lián)手，共建中國中小企業(yè)融資服務(wù)平臺。

至于遇到什么困難，我覺得還在于認識和觀念上的局限，畢竟這是一個新模式，而且新的合作方式也會打亂過去固有的一些程序等，不同人在接受和認識方面存有差異。

記者點評：方興東提供的數(shù)據(jù)是：全國成為銀行信貸客戶的中小企業(yè)不到2.5%，浙江90%的中小企業(yè)只能靠民間資本，而民間借貸年利率高達120%，甚至200%。因此他試圖借互聯(lián)網(wǎng)開放、協(xié)作、共享精神，聚集各方力量大規(guī)模批量化地解決中小企融資難和融資貴的問題，他還準備引入風投和PE等，滿足企業(yè)不同發(fā)展階段的融資需要，并認為這個平臺也可為這些機構(gòu)提供好的投資項目。

至于全球網(wǎng)能否做大，還待實踐檢驗。不過業(yè)內(nèi)人士認為，制約銀行對中小企業(yè)放貸還有更多其他因素，比如不良率就是一個重要原因。解決中小企貸款難僅靠銀行還不夠，僅靠政策放寬對中小企信貸也不是長久之計。業(yè)內(nèi)人士認為，要解決中小企業(yè)貸款這一世界性難題，還需行政、稅收等各種手段以及社會各種力量共同介入，更需各種金融創(chuàng)新和市場化手段，以拓寬中小企業(yè)的融資途徑。■

 

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