(中國電子商務研究中心訊)“目前還沒有聽說要進軍商業(yè)銀行”，阿里巴巴集團副總裁胡曉明談到，“一家金融體系機構，只有真正掌握了風險控制能力和管理能力，才會去想是否要走得更好。”不過，阿里巴巴圍繞金融體系所構建的一整套服務設施正悄然展開。

　　能借貸：建立小額貸款公司

　　在獲得支付牌照后，小額貸款公司的成立意味著阿里巴巴向金融體系的構建又邁開了一大步。

　　6月21日，由阿里巴巴集團聯(lián)合復星集團、銀泰集團、萬向集團共同組建的重慶市阿里巴巴小額貸款股份有限公司(以下簡稱重慶小貸)在重慶兩江新區(qū)正式揭牌成立。去年6月，阿里巴巴集團曾與上述三家機構在杭州聯(lián)合成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司(以下簡稱浙江小貸)。

　　相比浙江小貸6億元人民幣的注冊資金，重慶小貸則規(guī)模較小，注冊資金僅2億元。但胡曉明表示，重慶小貸未來會向銀行融資，包括增資擴股等。例如，重慶小貸與工商銀行有合作關系，可從工商銀行最高拿到注冊資金2倍的融資額度，而這個時候重慶小貸扮演的角色更像是中介機構，資金渠道走銀行通道。

　　在目前的股權結構上，阿里巴巴集團在重慶小貸公司中占股70%，復星、銀泰、萬向各占余下的10%。

　　胡曉明表示，重慶小貸與浙江小貸均采用獨立法人，可算是“平行的兄弟公司”，此外，兩家公司的業(yè)務都面向全國，但集團內部會對這兩家公司進行業(yè)務上的地域劃分，以避免輻射的區(qū)域大量重疊。既定的是，浙江小貸以長三角區(qū)域為主，重慶小貸則以中西部為中心向外延伸。

　　據(jù)了解，阿里巴巴小額貸款業(yè)務的貸款額度均在50萬元以下，主要為信用貸款，申請貸款者無需提供貸款抵押。根據(jù)調查，76%的重慶地區(qū)小企業(yè)需要100萬以下的貸款，其中約60%的網(wǎng)商希望拿到的貸款是50萬以下，且是純信用貸款，不需抵押物作為貸款擔保。

　　在融資的信用核查上，阿里巴巴小貸公司以互聯(lián)網(wǎng)為工具，在貸款前，通過視頻聊天的形式，讓企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)往上提供數(shù)據(jù)，然后在互聯(lián)網(wǎng)上做貸款申請、審批和還款。

　　胡曉明稱，“連續(xù)經(jīng)營6個月以上；好評率(包括他的服務能力、產(chǎn)品質量，有沒有假一賠三等，有沒有被侵權投訴過)都會作為申請貸款資質的重要參考指標。

　　貸款業(yè)務主要分為阿里貸款和淘寶貸款。其中，阿里貸款通過與銀行合作的方式，針對阿里企業(yè)客戶進行信用貸款，現(xiàn)已輻射到上海、廣東、福建、北京、山東、重慶等地區(qū)；淘寶貸款則分為訂單貸款和信用貸款。

　　為了減少風險，阿里巴巴對在重慶開展的小額貸款業(yè)務相較杭州表現(xiàn)謹慎，采取了“逐步下放”的策略：首先將淘寶信用貸款投入到重慶，第二步才會開展面向中小企業(yè)的B2B信用貸款業(yè)務。而在浙江小貸，由于江浙地區(qū)的借貸信用體系相比更為完善，民間借貸更為活躍，很多業(yè)務的下放并沒有分太多的實施階段。

　　運營一年的杭州小貸或許能給重慶帶來更多的數(shù)據(jù)參考。據(jù)悉，杭州小貸已累計放貸28億元人民幣，放款對象達4萬余家。相比國內平均2.61%的違約率，杭州小貸的違約率在1.94%。而重慶小貸目前可以披露的數(shù)據(jù)是，年利率將控制在17%-18%，日息在萬分之五左右，最低可達到萬分之三。

　　此外，阿里巴巴還將推出團購貸款業(yè)務。“一千家，兩千家這樣的小企業(yè)都可以一起團購向我們申請貸款，這時候他們的利率會更低。”胡曉明表示。

　　相較于民間借貸，阿里巴巴的小額貸款門檻更低，更強調規(guī)模。胡曉明稱，國家規(guī)定小額貸款公司比較硬的指標是：基本的客戶都是維持在100萬左右；最大的客戶不能超過資本金的5%。但阿里巴巴定的目標比監(jiān)管部門定的目標更低，要求所做的客戶額度不能超過50萬，而淘寶的平均貸款余額只有5萬元。

　　事實上，阿里巴巴在借貸領域的布局更加多元。在上述兩家阿里小貸公司之外，阿里巴巴于2010年11月收購深圳涉足于交易融資業(yè)務的外貿出口服務商一達通。2011年5月，阿里巴巴與上海住房置業(yè)擔保公司宣布推出網(wǎng)商信用貸款融資平臺，網(wǎng)商最高信用額度為100萬元。

　　能發(fā)卡：與108家銀行合作推信用卡、借記卡

　　今年4月，支付寶推出“快捷支付”。通過該平臺，用戶無須開通網(wǎng)銀，便可直接通過輸入卡面信息完成支付。此外，用戶還無需受到每日限額500元的約束。通過與銀行的合作，快捷支付能夠將支付寶賬戶與借記卡或信用卡關聯(lián)起來，使不同銀行賬戶的用戶方便的進行資金流動。

　　截止5月31日，支付寶“快捷支付”已擁有用戶支付寶快捷支付已有用戶1700萬，與108家銀行簽約合作協(xié)議，主要應用領域為信用卡業(yè)務，現(xiàn)已上線的銀行為83家。按照計劃，支付寶“快捷支付”將于今年年底把業(yè)務拓展至借記卡，同時把合作銀行擴充至200家。

　　在追求合作的數(shù)量外，阿里巴巴與銀行的合作領域也越來越深入。6月17日，阿里巴巴與廣發(fā)銀行達成戰(zhàn)略合作，除了共推快捷支付與聯(lián)名卡外，雙方還將在手機移動支付、繳費與還貸、基金理財，以及中小企業(yè)金融合作等創(chuàng)新領域展開全面深入的合作，廣發(fā)銀行還將為阿里巴巴集團提供資金渠道接入。

　　能理財：支付寶將涉足保險、金融領域

　　此前，支付受制于牌照，金融行業(yè)不能進入。而在支付牌照發(fā)放后，已有包括支付寶、易寶支付等多家支付企業(yè)正籌備進入金融領域。易寶支付CEO唐彬(微博)對騰訊科技表示，國內基金領域存在2萬到3萬億的市場，而保險也將近2萬億。

　　據(jù)了解，獲牌照的支付企業(yè)首先需要跟證監(jiān)會基金部做交流，積極申請資質；其次是找合適的基金公司，目前國內的基金公司將近100家，如華夏、民生、南方等。

　　唐彬表示，目前網(wǎng)上銷售的基金量占比很小，大概5%左右。而絕大部分需要在線下完成交易，但是線下辦理程序很不方便，排隊繳費的人很多，20歲到40歲左右的人更希望通過網(wǎng)絡解決金融理財?shù)闹Ц秵栴}。

　　能存款：不用為客戶支付利息

　　6月8日，支付寶確認工商銀行作為其備付金存管銀行。據(jù)央行的《非金融機構支付服務管理辦法》規(guī)定，為保障“沉淀資金”安全，支付機構需要選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。

　　以支付寶為例，只有用戶確認付款后才能將支付寶里的相應額度打入賣家賬戶。而交易中間所沉淀的錢，被稱作“沉淀資金”或“備付金”。據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，2010年中國第三方支付市場(包括互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付和電話支付)交易額達到11324億元，其中，支付寶占比49%。可以說，沉淀資金為支付寶提供了穩(wěn)定、巨大的現(xiàn)金流。

　　互聯(lián)網(wǎng)評論人郭建龍認為，由于支付寶擁有龐大的交易量，也積累下了龐大的沉淀資金，這些錢從本質上說，與銀行的活期存款賬戶是一個性質的，只要做到公開，就可以在不危及金融安全的情況之下，對于安全線以上的部分加以利用，從這個角度講，支付寶將具有銀行的功能。

　　能借貸、能發(fā)卡、能理財、能存款，在商業(yè)圈地的另一邊，阿里巴巴的金融帝國正在筑建。要命的是，阿里巴巴不但掌握網(wǎng)商的資金流通數(shù)據(jù)，還了解它們的整個運營細節(jié)。包括企業(yè)訂單數(shù)量、增長率、倉儲周轉及投訴情況等信息數(shù)據(jù)讓阿里巴巴比任何一個金融機構更了解企業(yè)客戶。阿里巴巴的金融體系正不斷完善，阿里銀行的誕生也將水到渠成。

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